Банк не одобрил ипотечный кредит? Ваша кредитная история испорчена навсегда и зачем вообще пытаться что-то сделать? Все дальнейшие попытки тщетны и любые старания бесполезны? Это миф. Расскажем, какие правильные шаги необходимо предпринять после отказа: как повысить шансы, подготовиться и после второй попытки получить одобрение.
Содержание:
- Причины отказа в ипотеке
- Отказ по ипотечной заявке
- Как подготовиться к повторной ипотечной заявке
- Какие данные о заемщике важны для банка
- Самостоятельная оценка шансов получения ипотеки
Причины отказа в ипотеке: почему это происходит?
Почему получен отказ?
Самые распространенные причины общеизвестны: недостаточно высокий доход, большая кредитная нагрузка заемщика, негативная кредитная история. Нередки случаи, когда заемщик предоставляет недостоверные сведения о себе.
Как правило, банки не озвучивают причины отклонения заявки. Случается, что спустя какое-то время эта же самая причина не будет решающим фактором, поскольку кредитная политика банка может измениться. В таком случае банк поменяет своё решение при вторичном обращении. Конечно, не стоит рассчитывать, что банк обязательно пересмотрит своё решение. Но исключать вероятность изменения кредитной политики не стоит.
Каковы причины отказа на самом деле?
Обычно банк не озвучивает причину отклонения заявки. Или, например, сотрудник банка сообщает какую-либо общую информацию: высокая закредитованность, исторические просрочки платежей, недостаточный доход.
Ещё в момент первичной консультации по ипотечному продукту менеджер озвучивает факторы, повышающие шансы одобрения: предоставить поручителя или созаёмщика, предоставить сведения о дополнительных источниках дохода, запросить кредитную историю. Следует учесть эти факторы при подготовке к повторной заявке. Хотя в идеале было бы учитывать их уже при первом обращении.
Бывает, что банк не отказывает. Но решает выдать меньший объем средств, поскольку заемщик запросил сумму, превышающую его кредитный лимит. Запрос в Бюро кредитных историй тоже может дать ответ о причине отказа.
Отказ по ипотечной заявке портит кредитную историю?
Очередной миф. Несомненно, отклоненные заявки на кредитные карты или потребительский кредит негативно скажутся на кредитной истории. Одновременная же подача заявок на ипотечное кредитование в разные банковские системы не влияет на дальнейшее рассмотрение и одобрение запроса. Банки не интересуются причинами тех или иных решений конкурентов. Подать заявку на рассмотрение ипотеки сразу в несколько разных банков – абсолютно правильное поведение заемщика и повсеместная практика. Разумеется, шансы на получение положительного ответа повышаются.
К примеру: один из банков отклонил заявку клиента. Причина: доход не соответствует будущей кредитной нагрузке. Но клиент погашает один из действующих кредитов или закрывает кредитную карту – и его нагрузка становится менее обременительной. В этом случае вероятность одобрения повышается.
Как подготовиться к повторной ипотечной заявке?
Проанализировать ситуацию. Все шаги зависят от причины отказа. При отказе из-за кредитной истории заемщику следует начать с обращения в БКИ и получения рекомендаций, как улучшить свою историю. Если отказали из-за большой кредитной нагрузки, можно уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить срок кредитования.
Следует по возможности закрыть текущие кредиты, погасить кредитные карты. Даже если заемщик и не воспользовался картой, важно помнить, что в оценке общей кредитоспособности лимит данной карты учитывается. Информация об изменении текущей кредитной задолженности (в том числе и о закрытии кредитов) обновляется в бюро кредитных историй в течение 5 дней. Следует учесть этот срок при повторном обращении и не спешить.
Какие данные о заемщике влияют на ответ банка?
У банков достаточно обширные возможности для поиска информации о заемщике. Перед тем, как повторно обращаться в банк, необходимо проверить:
— действительность всех справок и документов. У справок ограниченный срок действия, это необходимо учитывать;
— наличие просрочек по текущим кредитным продуктам;
— наличие неоплаченных налогов или штрафов;
— исполнительные производства. Следует проверять их как в отношении заемщиков, так и созаёмщиков;
— наличие судебных разбирательств, особенно открытых;
— данные о банкротстве. Следует проверять их как в отношении заемщиков, так и созаёмщиков.
Если проблемы обнаружены, их необходимо решить: обновить справки, закрыть задолженности, оплатить штрафы, закрыть судебные дела.
Как самостоятельно оценить собственные шансы на одобрение ипотеки?
Один из самых легкодоступных ресурсов – ипотечный калькулятор. Он просчитает ежемесячный платеж с учетом всех процентов. При оценке кредитной нагрузки следует учитывать все финансовые обязательства: выступает ли заемщик созаёмщиком или поручителем ещё по каким-либо кредитным программам.
Также у многих банков существуют дистанционные сервисы предварительного расчета по ипотечному кредиту. Расчет с помощью этих сервисов не является окончательным, но сориентироваться поможет.
Данные о налоговых задолженностях, судебных разбирательствах и исполнительных производствах считаются открытыми и доступ к ним через онлайн-сервисы государственных структур свободен (сайты налоговой службы, судебных приставов). Следует самостоятельно проверить данные по заемщику, созаёмщику и работодателям.
И последнее – не допускайте эмоциональных ошибок. Многие клиенты, к примеру, отказываются от дальнейших попыток и не пробуют улучшить ситуацию, не пробуют разобраться в причинах отказа. И заранее считают все свои попытки безнадёжными. Но сдаваться не стоит.
Следующая ошибка – это утаивание персональных сведений от банка. Нельзя умалчивать о своих кредитных нагрузках, нельзя предоставлять недостоверные данные о доходах. Рекомендуется озвучивать про свои обязательства в качестве созаёмщика.
Ещё одна ошибка – неверный расчет собственных кредитных нагрузок. Не следует претендовать на ипотечную программу, не соответствующую уровню дохода.
