Заемщики, взявшие ипотеку до падения процентных ставок, задумываются о возможности урезать расходы на кредит. Их желание рефинансировать ипотечную сумму понятно: пока одни выплачивают займы со ставкой до 10%, другие жалеют, что не дождались снижения процентных показателей.
Содержание:
- В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита
- Когда рефинансирование выгодно
- Дополнительные выплаты за рефинансирование ипотеки
- Имеет ли право текущий кредитор отказать в рефинансировании
- Оформление новой страховки
- Почему банк может отказать в рефинансировании
- Какие российские банки осуществляют рефинансирование
В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита
Ипотечное рефинансирование – внесение правок в существующий кредитный договор, а также заключение нового соглашения для:
- снижения ежемесячной финансовой ренты;
- изменения сроков оплаты займа;
- урезания ставки процента.
Тенденция общего снижения средней процентной ставки – наиболее популярная мотивация для рефинансирования ипотеки. Соглашение с банком, заключенное несколько лет назад, может не вписываться в современные реалии и стать излишне затратным для заемщика. Как рефинансировать ипотеку в таких обстоятельствах?
Когда рефинансирование выгодно
Заемщик почувствует выгоду от внесения поправок в договор при снижении показателей процентной ставки на 1,5% и более. На это оказывают влияние два фактора:
- Уменьшение платежной нагрузки влияет на снижение аннуитета. В зависимости от суммы кредита и изменения процентной ставки, ежемесячные траты на ипотеку станут меньше.
- Общая сумма переплат значительно ниже. На средние займы до 2 млн рублей выгода от внесения правок в договор достигнет до 100 тыс. Это условие соблюдается, если ипотека рефинансирована в первые два года после кредитования.
В зависимости от условий заключения договора, текущей экономической ситуации в государстве и оставшегося для выплат времени заемщики имеют разную выгоду от ипотечного рефинансирования. Оно окупается через несколько месяцев после заключения договора. Поэтому ответ на вопрос «можно ли рефинансировать ипотеку» — «можно» не всегда означает, что это делать нужно.
Дополнительные выплаты за рефинансирование ипотеки
Это также вопрос индивидуальный. Если рефинансирование осуществляется в банке, где кредит был взят, то организация не возьмет денег – это реструктуризация договора.
Если банк, с которым был заключен кредитный договор, не занимается ипотечным рефинансированием, то нужно быть готовым к доплатам.
- Сбор необходимой документации – от 10 до 15 тыс.
- Оценка недвижимого заложенного имущества – 5 тыс.
- Госпошлина при регистрации нового кредита – 1 тыс.
- Получение документации от текущего банка-кредитора – 1 тыс.
- Сборы нотариуса – 3 тыс.
От случая зависит также необходимость переоформления страховки.
Имеет ли право текущий кредитор отказать в рефинансировании в другом банке
Банковским организациям свойственно удерживать заемщика несколькими способами. Они откладывают рассмотрение заявления, не отвечают на запросы.
Оперируя статьей 43 ФЗ «Об ипотеке», кредиторы препятствуют рефинансированию. Сведения из этого Федерального закона заведомо вставляются в договор и гласят, что последующее ипотечное кредитование невозможно до момента завершения текущего займа.
Если законодательный запрет в кредитном договоре отсутствует, обращаться в другой банк для рефинансирования можно напрямую. Эта процедура займет немало времени – процесс заключения обновленной договоренности потребует сбора документов, проверку платежеспособности, страхование.
Необходимо ли оформление новой страховки
Договор страхования состоит из:
- выгодоприобретателя;
- страхователя;
- привязки к ипотечному договору;
- предмета залога.
При изменении страховой компании состав соглашения меняется тоже. Обязательность страховки связана с аккредитацией компании в другом банке и возможностью замены выгодоприобретателя. Если кредитная организация признает страховщика, то в договоре стоит изменить лицо-кредитора, получающее средства при наступлении страхового случая.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Требования рефинансирования, как обновления или перезаключения кредитного договора, схожи с обычным займом. После обращения клиента с заявлением о желании изменить условия соглашения банковская организация проверяет платежеспособность, которая могла измениться за время оплаты кредита. Минимальный период выплат займа перед рефинансированием – год. Если у заемщика меняется семейное положение, уровень дохода, место работы – все это банк проверяет перед одобрением рефинансирования.
Важнейшее условие для одобрения сделки – исправные выплаты текущей ипотеки. Хорошая кредитная история, неимение долгов и отсутствие просроченных платежей – важные факторы для банка-кредитора.
Принципиально необходимо для банка иметь представление об объекте залога: многие не одобряют ипотеку на жилье под снос или непригодное для проживания.
Согласие супруга понадобится, если недвижимость была куплена в зарегистрированном браке. Без соответствующего документа у банка возникнут трудности при оформлении рефинансирования.
Какие российские банки осуществляют рефинансирование ипотечного кредита
В числе таких организаций – банки, которые лидируют по объемам одобренного ипотечного кредитования:
- Райффайзенбанк;
- ВТБ;
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ДельтаКредит.
Агентство ипотечного жилищного кредитования также оказывает услуги по рефинансированию.
При выборе банка для кредитного рефинансирования важно помнить о симпатии кредитных организаций к сотрудникам компаний-партнеров и зарплатным клиентам. Этот сегмент пользователей банковских услуг кажется кредитору наиболее надежным и прозрачным. Зарплатные клиенты получают скидку, достигающую ¼ — ¾ пунктов процента.
