Каждый человек мечтает обзавестись собственным жильем. Большинство людей пытаются найти различные выходы в данных ситуациях: скопить сбережения, оформить наследство, снимать квартиру с дальнейшим выкупом и т.д. Однако все эти способы могут затянуть процесс получения собственного дома, а накопления могу занять несколько лет. Как раз для того, чтобы упростить жизнь людям, решившимся на такой важный шаг, банковские учреждения предлагают весьма интересный продукт. Ипотека – это выход для тех людей, которые решили обзавестись собственным жильем, но по ряду причин не могу позволить его купить на свои сбережения. При этом часто потребители стараются закрыть этот кредит раньше срока, чтобы сократить размер переплаты.
Но иногда случаются ситуации, когда заемщик замечает, что оплаченные проценты намного выше тех, которые первоначально числились в договоре. Эксперты смогли дать адекватную оценку таких случаев и ответ на вопрос, можно ли вернуть переплаченную сумму.
Содержание:
- Варианты возврата процентов по ипотеке при досрочном погашении
- Судебная практика
- Последняя возможность вернуть проценты
Возврата процентов по ипотеке при досрочном погашении
В целом ответ на данный вопрос достаточно однозначен – дополнительные расходы по процентам возврату не подлежат. Если обращаться с таким вопросом непосредственно в суд, то здесь уже нельзя сказать о решении что-то однозначное. Здесь каждый кредитный договор рассматривается индивидуально. К примеру, если в договоре шла речь о процентах за весь период, а заемщик внес досрочное погашение, то здесь уже можно вернуть свою переплату.
Поэтому, в первую очередь, необходимо полностью изучить условия договора, а затем рассмотреть судебную практику в данном вопросе.
Судебная практика
В финансовых статьях в последнее время предлагается следующая схема для возврата процентов по кредиту:
- Досрочное погашение;
- Получение справки из банка об отсутствии задолженности;
- Подсчет переплаченных процентов;
- Заявление в банк на возврат процентов;
- В случае отказа – обращение в суд.
Основой для решения является цитата из определения Верховного Суда РФ. Оно гласит о том, что заемщик в праве подать заявление на возврат процентов в случае преждевременного исполнения обязательств, и оно будет удовлетворено в случае, если расчет процентов за новый период не соответствует нормам договора. Но для этого необходимо подробное изучение кредитного договора и установление истины.
Однако если правильно интерпретировать данную выдержку, то становится понятно, то здесь говорится не о точной выплате процентов, а только о возможности отправить дело на рассмотрение. В случае если друга инстанция судебной системы рассматривает аннуитетные платежи по кредиту, то будет принято решение о том, что проценты были начислены только на остаток заемных средств. Другими словами, в этом случае иск не будет удовлетворен, а заемщик не имеет право на перерасчет процентов. Это обусловлено тем, что переплаты в этом случае просто не будет.
Судебные заседания и споры по вопросам недвижимости всегда проходят тяжело. Зачастую самостоятельно решить этот вопрос весьма эмоционально затратно, поэтому единственным выходом остается только суд. Для начала стоит принять факт, что банки не считают проценты с кредита переплатой. С этой точки зрения, пересчет уплаченной разницы является изменением первоначальных условий договора. А все пункты были согласованы банком и клиентом еще на стадии подписания соглашения.
В основном причина, по которой человек получает кредит, заключается именно в том, что длительный срок и небольшой платеж ежемесячно – это наиболее комфортные и приемлемые условия для погашения задолженности. Другими словами, в случае досрочного погашения срок меняется и, согласно логике банковского учреждения, на этот срок первоначально клиент не получил бы одобрения.
По идее, в случае ипотеки заемщик оплачивает проценты только за фактические дни пользования кредитом, т.е. переплаты и обмана не должно быть в этом случае. Стоит привести более конкретный пример: заемщик в качестве даты погашения выбрал 15 число. Заявление о досрочном погашении клиент относит в банк 15 марта. Таким образом, на эту дату сумма погашения будет исчисляться как: основной долг + проценты за предыдущий месяц (т.е. с 16 февраля по 15 марта). Больше никаких переплат в платеж не будет включено. Сам расчет платежа можно посмотреть в кредитном договоре, заключенным с банком.
Кроме того, под погашением кредита (досрочное оно было или нет) – это полное исполнение договора двумя сторонами как клиентом, так и банковским учреждением. Именно поэтому требование по возврату процентов – это изменение условий уже исполненного договора, который не подлежит корректировки.
Последняя возможность вернуть проценты
В основном кредитные договора представляют собой оплату аннуитетными, т.е. равными платежами. Под аннуитетным подразумевается тот платеж, который начисляется с одинаковой периодичностью, куда включен основной долг, а также часть процентов. После проведения таких расчетов клиент получает график с равными оплатами, где отличается только последний взнос (это корректирующий платеж).
Таким образом, данная система предполагает, что в таком платеже большую долю будут занимать проценты, а меньшую – основной долг. Т.е. при досрочном погашении в этом случае клиент может оплатить меньшую сумму в отличие от варианта, когда бы он закрывал кредит согласно графику. Однако, с другой стороны, заемщик платит больше, чем в варианте, если бы кредит сразу был бы выдан именно на такой срок. Именно последний факт является обоснованием для подачи заявления заемщика на возврат переплаченных процентов.
Подводя итог всему вышесказанному, стоит отметить, что фактически любой заемщик может запросить возврат переплаченных средств при досрочному погашении, но, прежде чем подать такое требование, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора.
